自由職業45歲,現在準備開始交15年的養老保險,在60歲剛好領養老金,這樣做划算嗎?

2018-05-21分类:社會

養老保險,交的越早越好,這是業內的一個共識。你現在45歲,交15年恰好60歲退休,看起來是沒有錯,但還是有點吃虧了。

各國的養老保險實際上都是兩套體系,一是政府支撐的養老保險,二是商業性的養老保險。我們分別來分析一下:

政府支撐的養老保險

俗稱“社保”。目前,對自由職業者來說,也是可以參加社保的,也屬於城鎮職工社保。對領取養老金的規定是,達到法定退休年齡,養老保險費必須繳夠15年(180個月),否則不能領取養老金。這一條,你現在開始交15年是符合的。

精準的計算,大家可以到社保部門去了解,他們會根據你選擇的繳費檔次、年限等等因素,綜合起來,按照公式進行計算。這裡做一個大致的估算,讓大家有一個概念就可以。

假設你選擇的年繳費收入檔次為6萬元,那麼年繳費比例大約就是百分之十幾,就算8000元吧。再假設工資每年有點小增長,比如每年增加5%,那麼15年後你的月工資大約1萬元,社保總繳費大約是16萬元,其中約6萬元在你的個人賬戶,10萬元進入社保統籌賬戶。

現在你60歲,退休了,養老金為兩個部分相加,一是基礎養老金,二是個人賬戶養老金。基礎養老金=退休時上年所在地在崗職工月平均工資×(1+平均繳費指數)]÷2×繳費年限×1%。個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額/計發月數(60歲是139個月、55歲是170個月)。

根據上面公式計算,你的基礎養老金大約1200元,個人賬戶養老金大約500元。兩個相加就是1700元,相當於每年約2萬元。不考慮利息因素,你所繳納的16萬隻需要8年就還給你了。

更重要的一點是,我國社保體系的養老金是會經常增加的。根據最新的2019年上調養老金安排,平均上調5%,對你來說,就相當於每年增加1000元。而這種調整,實際上已經連續進行了多年,而且看起來還會繼續下去。

當然,你肯定會發現,每個月1700元是不足以維持較好的老年生活水平的。這個問題有兩個辦法解決,一是儘量多交社保,最好套最高標準,二是補充一些商業性的養老保險。

商業性的養老保險

目前,商業保險中的年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以在不同程度起到養老金的作用,都可以歸類於商業養老保險的範疇,是社保養老金的有益補充。簡單解讀一下:

傳統的養老保險就是投保人每年交錢,保險公司到時候發錢,按約定額度領取,其預定利率確定不變,而且一般比較低,大約在百分之2%多一點的水平。優點是回報固定,風險低,但缺點是收益低,不能抗通脹。所以,我覺得不適合你這種自由職業者。

分紅型養老保險是傳統養老保險的變通版,就是把保底的預定利率定低一點,然後增加一個浮動的分紅。優點是有保底收益,又有希望抵禦通脹,缺點是這個浮動分紅完全不可控,希望寄託在保險公司身上。看起來也不是很靠譜。

萬能型壽險又是對分紅型養老保險的一個升級版,大體架構是類似的,有保底收益,也有浮動的額外收益部分,優點是每月公佈結算利率,賬戶比較透明,存取相對靈活,追加投資方便。就目前來看,萬能險收益相對高一些。個人認為,更適合你這樣的自由職業者。

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